Protection en cas d'incapacité de travail

Votre activité professionnelle vous permet, à vous et à votre famille, d’avoir un niveau de vie agréable, voire confortable.

Vous en profitez au quotidien, mais vous vous projetez également dans l’avenir. Une incapacité de travail en raison d’une maladie ou d’un accident d’un des conjoints peut remettre en cause tous les plans échafaudés à deux. Ce coup du sort est bien sûr une épreuve très dure à vivre émotionnellement, mais il peut aussi générer une grande insécurité financière pour vous et vos proches. Et, sur le plan professionnel, la continuité de vos activités peut être mise en péril.

En tant qu’indépendant, il faut mieux être préparé à toute éventualité. Personne n’aime être en incapacité de travail mais c’est impossible de prévoir ce que l’avenir nous réserve. Comment dès lors protéger vos revenus en cas d’accident ou de maladie ? Suivez nos conseils détaillés.

Comment couvrir vos besoins financiers si vous devez cesser ou limiter votre activité professionnelle ?

• Souscrivez une assurance revenu garanti dès le début de votre carrière. En cas de problème, elle vous permet de maintenir votre niveau de vie grâce à une rente mensuelle de remplacement couvrant jusqu’à 80% de votre rémunération habituelle. De plus, si cette couverture est liée à une épargne fiscale, la tarification est plus avantageuse avec une réduction de 25 à 30%.

Après combien de jours d’incapacité de travail faut-il faire intervenir cette assurance ?

• Vous décidez vous-même après combien de jours d’incapacité de travail l’assurance intervient. L’idéal est de faire en sorte que cette période dite de « risque propre » coïncide avec la période durant laquelle votre épargne vous permet de subsister. Plus la période de risque propre sera courte, plus la prime sera élevée. Vous pouvez d’ailleurs déduire fiscalement votre prime d’assurance à titre de charge professionnelle.

La réduction ou la disparition de votre capacité à gagner votre vie et de vos revenus professionnels a un impact sur vos rentrées financières MAINTENANT, mais également PLUS TARD.

La constitution de votre patrimoine à travers votre pension libre complémentaire pour travailleurs indépendants (PLCI) et l’engagement individuel de pension (EIP) n’est possible que si vous générez des revenus professionnels. C’est ce patrimoine constitué au fil de votre carrière qui déterminera la hauteur de vos revenus après votre pension. Pour avoir la garantie de pouvoir continuer à constituer ce patrimoine, nous vous recommandons dès lors, dans le cadre de cette PLCI ou de cet EIP, de souscrire une assurance complémentaire d’exonération des primes.

Pour protéger votre revenu actuel, vous souscrivez une assurance revenu garanti. Cette solution vous assure de percevoir au maximum 80 % de votre revenu professionnel en cas d’incapacité de travail. Et vous pouvez mettre en charge professionnelle la prime d’assurance que vous payez pour bénéficier de cette couverture. 

Si vous travaillez en société, cette dernière peut payer cette prime, qui est considérée comme une charge fiscalement déductible.

Vous pouvez bénéficier d’une réduction substantielle en combinant le revenu garanti avec le patrimoine constitué à travers une PLCI ou un EIP.

Souscrire séparément une assurance revenu garanti revient en effet relativement cher. Or, cette police séparée offre exactement les mêmes garanties, mais sans réduction.
Si, dans le même contrat, vous contribuez également à la constitution de votre pension, vous bénéficiez par le biais d’une assurance complémentaire non seulement d’un tarif plus avantageux, mais aussi d’une réduction. En opérant un suivi régulier de votre revenu, nous pouvons ainsi effectuer à temps les ajustements nécessaires.

À long terme, cette solution peut donc faire une grande différence financière.

Si vous exercez vos activités professionnelles à travers une société, vous vous octroyez peut-être une rémunération minime en tant que dirigeant d’entreprise pour réduire vos impôts en tant que personne physique. Ce revenu ne correspond cependant nécessairement à votre niveau de vie et à celui de votre famille. Certains frais sont en effet souvent mis directement à la charge de votre société.

• Prévoyez un éventuel complément à votre revenu garanti à titre privé
• Protégez également d’autres éléments tels que des coûts fixes, la sous-traitance de certaines activités et le risque crédit. Vous assurerez ainsi la continuité.

À cet égard, pensez également à vos crédits privés que vous souhaitez rembourser au moyen des dividendes de votre société ou de la constitution d’une réserve de liquidation. C’est une technique très intéressante, mais une incapacité de travail peut entraîner une chute du chiffre d’affaires et du bénéfice de votre société, et donc également la possibilité de distribuer un dividende ou de constituer une réserve de liquidation. Si vous utilisez cette technique, vous pouvez également couvrir ce risque de manque à gagner en souscrivant une assurance chiffre d’affaires.

Vous pouvez assurer jusqu’à 60 % de votre chiffre d’affaires, après déduction de votre revenu garanti privé. Cette prime d’assurance est également une charge fiscalement déductible pour votre société.