Est-ce intéressant pour vous de prendre votre pension anticipée ?
Dans notre plat pays, l'âge légal de la retraite est fixé à 65 ans. Vous pouvez toutefois prendre une pension anticipée si vous remplissez les conditions requises au niveau de l’âge et de la carrière. Ce choix agréable pour votre vie privée peut toutefois avoir des conséquences sur votre patrimoine.
La pension anticipée est possible à partir de :
- 60 ans si vous pouvez justifier d’une carrière de 44 ans
- 61 ans si vous pouvez justifier d’une carrière de 43 ans
- 62 ans si vous pouvez justifier d’une carrière de 43 ans
- 63 ans si vous pouvez justifier d’une carrière de 42 ans
Une année de carrière est prise en compte lorsque vous avez travaillé et constitué des droits à la pension pour (au moins) 2 trimestres de cette année en tant qu’indépendant.
Par ‘pension complémentaire’, nous faisons références aux produits du deuxième pilier. Plus spécifiquement :
- La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)
- Les avantages sociaux INAMI des prestataires de soins conventionnés
- La Convention de Pension pour Travailleur Indépendant (CPTI)
- L’Engagement Individuel de Pension (EIP) ou l’assurance-groupe
Si vous prenez votre pension anticipée, votre capital-pension complémentaire vous sera obligatoirement versé. Il est en effet obligatoire de liquider les contrats du deuxième pilier au moment du départ à la pension. Votre assureur sera informé par le gouvernement de votre départ à la retraite mais avec un certain retard. Mieux vaut donc planifier votre fin de carrière et en discuter avec votre account manager pour ne pas devoir attendre votre capital-pension trop longtemps.
Certains anciens plans de pension prévoient encore une échéance à 60 ans. Or, depuis le 1er janvier 2016, le capital de pension complémentaire ne peut être versé que dans des conditions strictes, c’est-à-dire à la prise de la pension. Le contrat est, dans ce cas, prolongé jusqu'à la date légale actuelle de départ à la retraite.
En partant à la pension plus tôt, vous épargnez moins (et c’est logique) pour votre pension légale et votre pension complémentaire. Cela peut créer une différence notoire dans le capital que vous recevrez de vos divers contrats fiscaux.
Mieux vaut donc vous y préparer à temps : au minimum dix ans avant la date prévue de prise de la pension. Cela vous laissera le temps de cartographier vos patrimoines professionnel et privé et d’adapter votre stratégie afin de compenser cette différence de capital.
Pour ce faire, n’hésitez pas à faire appel à des spécialistes en finance et fiscalité qui vous aideront à établir un plan d’optimisation sur mesure.
La prise de la pension est un moment clé dans la vie d’un entrepreneur ou d’un titulaire de profession libérale. Vous avez certainement envie de profiter d’une vie confortable après la fin de votre carrière. Avant de prendre votre pension anticipée, vérifiez que vous aurez les moyens de subvenir à vos besoins.
Quelles conséquences sur le montant de ma pension légale ?
En tant qu’indépendant, le montant perçu pour votre pension légale est basé sur la durée de votre carrière, vos revenus, votre situation familiale et les périodes assimilées d'inactivité. Ce montant légal étant généralement assez bas, même avec une activité professionnelle fructueuse, nous recommandons des formules d’épargne fiscalement avantageuses pour l’étoffer, telles que la PLCI, l’EIP ou la CPTI.
Si vous arrêtez de travailler plus tôt que prévu, vous n’épargnez logiquement pas autant pour votre retraite. Il est bien entendu possible de vérifier la date légale de votre pension ainsi que de calculer le montant correspondant, même si vous prenez une retraite anticipée, en vous connectant sur le site de MyPension.be
Est-ce le bon choix financier pour vous de prendre votre pension anticipée ?
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